Аванс приходит в середине месяца и почти всегда тратится целиком. Не потому, что человек безответственный, а потому, что он ощущается не как доход, а как небольшая подпорка до настоящих денег. Настоящие — это зарплата, вот с неё и будем откладывать, платить и планировать.
Через две недели приходит зарплата, и выясняется, что откладывать уже поздно: часть ушла на то, что не влезло в аванс. Схема распределения, которую вы честно выбрали, не сработала ни разу — потому что применяли её к половине дохода, да ещё и задним числом.
Правило одно: раскладывается каждое поступление
Схема распределения работает не с месяцем, а с деньгами, которые пришли. Пришло — разложили. Неважно, аванс это, зарплата, премия или перевод за подработку.
Возьмём доход 60 000 ₽, который приходит двумя частями: аванс 24 000 ₽ и зарплата 36 000 ₽. Разложим каждую по одной и той же схеме 20/10/70.
Аванс:
РАСКЛАДКА · 20 / 10 / 70 · 24 000,00 ₽
Зарплата:
РАСКЛАДКА · 20 / 10 / 70 · 36 000,00 ₽
Сложите столбцы: 4 800 ₽ и 7 200 ₽ на долги — это 12 000 ₽; 2 400 ₽ и 3 600 ₽ на накопления — 6 000 ₽; на жизнь остаётся 16 800 ₽ и 25 200 ₽, вместе 42 000 ₽.
Ровно то же, что дала бы схема, применённая к 60 000 ₽ одной суммой. Проценты не различают, пришли деньги разом или двумя частями, — а вот вы различаете: две недели в начале месяца вы живёте на свою часть аванса, а не в долг у будущей зарплаты.
Почему это меняет больше, чем кажется
При выплате раз в месяц у вас один рискованный момент — день зарплаты, когда на карте лежит вся сумма и кажется, что можно всё. При выплате дважды в месяц таких моментов два, зато каждый вдвое меньше.
Это работает в вашу пользу, но только если аванс раскладывается сразу. Иначе получается наоборот: аванс тратится как «мелочь», а зарплата приходит уже с долгом перед самим собой.
Есть и практическая мелочь. Накопления, отложенные с аванса, лежат на две недели дольше, чем отложенные с зарплаты. За один месяц это ничего не значит, за год — просто означает, что деньги были на месте, когда понадобились. Это не про доход с накоплений, а про привычку не трогать отложенное.
Что делать с платежами, которые списываются раз в месяц
Главная сложность не в процентах, а в датах. Аренда, кредит и коммуналка приходят одним числом, а деньги — двумя. Здесь помогает простое правило: обязательный платёж закрепляется за тем поступлением, которое приходит перед ним.
Разберите платежи по датам
Разложите свои платежи по датам списания и посмотрите, между какими двумя поступлениями они стоят. Дальше два случая.
Если платежи распределились более-менее ровно — ничего менять не нужно, каждая часть дохода закрывает свою половину месяца.
Если всё крупное падает на одну половину — а так бывает часто, потому что аренду и кредиты обычно ставят на начало месяца, — доли для аванса и зарплаты стоит сделать разными. Например, с аванса откладывать меньше на жизнь и больше на обязательное, а с зарплаты наоборот. Схема при этом не ломается: важно, чтобы сходился месяц целиком, а не каждое поступление по отдельности.
Сверяйте месяц, а не половину
Проверить сумму за месяц удобно в калькуляторе: посчитайте раскладку для полного дохода и держите её как цель, к которой должны сойтись две половины.
Когда аванса не хватает на обязательное
Честный случай, о котором обычно молчат: аванс 24 000 ₽, а платежей в первой половине месяца — на 30 000 ₽. Никакая схема этого не исправит, потому что проблема не в распределении.
Здесь работают только три вещи, и все они за пределами процентов: перенести дату списания у тех платежей, где это возможно (у многих банков и операторов дата платежа меняется по заявлению); попросить в бухгалтерии изменить пропорцию аванса, если такая возможность есть; или держать буфер размером в одно поступление, чтобы месяц начинался не с нуля.
Если обязательные платежи стабильно не влезают в доход целиком, дело не в датах и не в пропорциях. Раскладка тут не поможет — помогут только сами платежи.
Буфер — самый скучный из трёх и самый надёжный. Он собирается медленно, из тех самых 10% на накопления, и его единственная задача — чтобы разрыв в датах перестал быть проблемой.
Как проверить, что заработало
Один месяц — это два поступления, и по ним уже видно результат. Разложите аванс в день прихода, разложите зарплату в день прихода, а в конце месяца посмотрите на две вещи: осталась ли нетронутой часть, отложенная на накопления, и хватило ли текущей части до следующего поступления.
Если накопления целы, а до зарплаты хватило — схема ваша, дальше нужно только повторять. Если пришлось лезть в отложенное, меняйте не схему, а доли: скорее всего, на жизнь заложено слишком мало, а к процентам из чужой статьи вы ничем не обязаны.
Порядок гашения долгов, если он в раскладке есть, разбирается отдельно — в статье про то, какой долг гасить первым. А сама схема 20/10/70, на которой построены расчёты выше, со своим калькулятором лежит на отдельной странице.