Про долги спорят два лагеря. Одни советуют гасить сначала самый маленький долг — так быстрее приходит ощущение победы. Другие считают проценты и требуют начинать с самой дорогой ставки. У методов даже есть имена: «снежный ком» и «лавина».
Мы посчитали оба на одной семье. Разница оказалась меньше, чем принято думать, — а настоящая развилка вообще в другом месте.
Семья, на которой считаем
Три долга, обычный набор:
- кредитная карта — 60 000 ₽ под 34% годовых, минимальный платёж 3 000 ₽;
- потребительский кредит — 180 000 ₽ под 19%, платёж 6 500 ₽;
- рассрочка за телефон — 24 000 ₽ под 0%, платёж 2 000 ₽.
Всего 264 000 ₽. На погашение уходит 20 000 ₽ в месяц: минимальные платежи по всем трём плюс свободные 8 500 ₽ сверху. Вопрос ровно один — куда направлять эти 8 500 ₽.
Снежный ком: сначала маленький
Свободные деньги идут в долг с наименьшим остатком. Сначала закрывается рассрочка, потом карта, последним — потребкредит.
16 месяцев, переплата 38 201 ₽.
Логика метода не в арифметике, а в голове: первый закрытый долг приходит быстро, и список из трёх строк превращается в список из двух. Это работает — человек видит результат раньше, чем устаёт.
Лавина: сначала дорогой
Свободные деньги идут в долг с самой высокой ставкой. Сначала карта под 34%, потом кредит под 19%, рассрочка под 0% гасится минимальными платежами до конца.
15 месяцев, переплата 34 746 ₽.
Метод математически безупречен: каждый рубль сбивает самые дорогие проценты.
Разница между ними — 3 455 ₽
Один месяц и три с половиной тысячи рублей на горизонте полутора лет. Это меньше, чем принято ожидать от спора, который в интернете идёт годами.
- Снежный ком — 16 месяцев, переплата 38 201 ₽
- Лавина — 15 месяцев, переплата 34 746 ₽
Вывод из этих цифр практический: если вам нужна ранняя победа, чтобы не бросить, — берите снежный ком и не мучайтесь виной за 3 455 ₽. Если разницы для вас нет, берите лавину, она чуть дешевле.
Настоящая развилка — раньше
А теперь то же самое, но семья не откладывает 20 000 ₽ на долги, а платит «сколько останется». Обычно остаётся ровно на минимальные платежи — 11 500 ₽.
37 месяцев, переплата 88 580 ₽.
Сравните сами:
- Только минимальные платежи — 37 месяцев, переплата 88 580 ₽
- Лавина по 20 000 ₽ в месяц — 15 месяцев, переплата 34 746 ₽
Разница между стратегиями погашения — 3 455 ₽. Разница между «плачу фиксированную долю» и «плачу по остатку» — 53 834 ₽ и почти два года жизни. Вопрос «снежный ком или лавина» — это спор о втором знаке после запятой, пока не решён первый: сколько денег уходит на долг и когда.
Почему «сколько останется» всегда меньше
К концу месяца не остаётся никогда — и дело не в дисциплине. Пока сумма не отделена, каждая покупка принимает решение за вас: деньги на карте выглядят как свободные, хотя часть из них уже обещана банку.
Отсюда правило, которое стоит дороже любого выбора между методами: доля на долги вычитается в момент поступления, а не в конце месяца. Схема «20 / 10 / 70» ровно об этом — пятая часть уходит на долг сразу:
РАСКЛАДКА · 20 / 10 / 70 · 100 000,00 ₽
При доходе 100 000 ₽ это 20 000 ₽ в месяц — те самые, на которых мы считали. Не «постараюсь отложить», а вычтено при получении.
Что делать по шагам
- Выпишите все долги: остаток, ставка, минимальный платёж. Пока список в голове, а не на бумаге, любая стратегия — разговор.
- Назначьте фиксированную долю дохода на погашение. Долю, а не сумму: при переменном доходе доля переживёт плохой месяц, сумма — нет.
- Выберите порядок — по остатку или по ставке. Если сомневаетесь, берите по ставке: те же действия, немного дешевле.
- Не гасите досрочно рассрочку под 0%, пока есть долг под 34%. Единственное исключение — если её закрытие психологически разгружает список.
- Закрыв долг, не отпускайте долю. Освободившийся платёж уходит в следующий долг, а после последнего — в подушку. Иначе бюджет мгновенно «съест» освободившиеся деньги, и через год окажется, что закрыли кредит, а накоплений так и нет.
Чего этот расчёт не учитывает
Мы считали простой случай: ставки не меняются, просрочек нет, доход стабилен. В жизни бывает иначе.
Если по долгу уже есть просрочка — сначала гасите её, здесь никакой метод не спорит: пени и коллекторы дороже любых процентов. Если платежи не влезают в бюджет физически, разговор не про порядок погашения, а про реструктуризацию — с ней идут в банк до первой просрочки, а не после третьей.
И ещё: микрозаймы под сотни процентов годовых не участвуют в этой арифметике вовсе. Они гасятся первыми при любой стратегии.