Совет «откладывайте двадцать процентов» звучит разумно ровно до того момента, пока не сядешь считать. Двадцать процентов от чего — от суммы до налогов или после? А кредит платить из оставшихся восьмидесяти? А если после всех обязательных платежей на жизнь остаётся меньше, чем нужно на еду и проезд?
Схема распределения полезна только тогда, когда вы заранее видите, сколько останется на жизнь. Поэтому давайте не будем пересказывать правила, а посчитаем. Возьмём доход 60 000 ₽ на руки и прогоним через пять схем — тем же движком, который стоит в калькуляторе, так что цифры ниже не придуманы для примера.
Главное общее правило
Все пять схем отличаются пропорциями, но сходятся в одном: деньги делятся в момент прихода, а не по остатку в конце месяца.
Почему по остатку не работает
Разница не косметическая. Когда весь доход лежит на одной карте, решение «сколько сегодня можно потратить» принимается заново каждый день, у кассы и в приложении доставки. Тридцать таких решений в месяц — и к двадцатому числу выясняется, что деньги, которые вы собирались отложить, уже потрачены на обеды и доставку.
Что даёт раскладка в день прихода
Когда сумма разложена в день зарплаты, решение принято один раз. Дальше вы тратите не «из зарплаты», а из конкретной части, и её размер видно.
50/30/20 — если считать некогда
Половина на обязательное, треть на желания, пятая часть на накопления. На 60 000 ₽ это 30 000 ₽, 18 000 ₽ и 12 000 ₽.
Схема хороша тем, что её можно держать в голове и не вести никаких таблиц: три числа, одно из них — накопления. Плоха тем, что не различает кредит и продукты — и то и другое попадает в «обязательное». Если платёж по кредиту съедает половину этих тридцати тысяч, схема этого не покажет.
Кому подойдёт: доход стабильный, крупных долгов нет, хочется начать с чего-то простого. Подробный разбор с калькулятором — на странице правила 50/30/20.
20/10/70 — если есть долги
Двадцать процентов на погашение долгов, десять на накопления, семьдесят на жизнь. Здесь долг — отдельная строка, а не часть «обязательного»:
РАСКЛАДКА · 20 / 10 / 70 · 60 000,00 ₽
На жизнь остаётся 42 000 ₽ — это 1 400 ₽ в день, а не 2 000 ₽, как кажется по остатку на карте. Именно эта разница в 600 ₽ и съедает месяц к двадцатому числу.
Важная деталь: десять процентов на накопления остаются даже при долгах. Это не жадность к себе, а страховка — без подушки любая поломка холодильника превращается в новый кредит, и вы возвращаетесь туда, откуда начали.
Кому подойдёт: есть кредит или рассрочка, которые хочется закрыть быстрее, чем по графику. Разбор — на странице правила 20/10/70.
Вот как две первые схемы выглядят рядом на одной сумме:
РАСКЛАДКА · 50 / 30 / 20 · 60 000,00 ₽
РАСКЛАДКА · 20 / 10 / 70 · 60 000,00 ₽
Конверты — если деньги утекают в мелочах
Обязательные платежи, продукты и быт, личные расходы, накопления: 30 000 ₽, 12 000 ₽, 9 000 ₽ и 9 000 ₽.
Отличие от 50/30/20 — в дроблении текущих трат. «Продукты» и «личное» лежат отдельно, и когда конверт с личными расходами пустеет пятнадцатого числа, это видно сразу, а не в конце месяца по общему остатку.
Раньше конверты были бумажными, сейчас это отдельные счета или просто именованные суммы в приложении. Механика та же: тратить можно только из того конверта, который для этого назначен.
Кому подойдёт: доход не маленький, но деньги «растворяются» без крупных покупок. Разбор — метод конвертов.
Шесть кувшинов — если целей несколько
Самая дробная из пяти: 33 000 ₽ на необходимое, по 6 000 ₽ на четыре отдельных направления и 3 000 ₽ на помощь другим.
Здесь стоит быть честным. Шесть тысяч в месяц — это немного, и любая из этих частей копится долго. Но у схемы другая задача: не накопить быстро, а не дать целям слиться в одну кучу «когда-нибудь потом». Через год каждая из частей превращается в 72 000 ₽ — и это уже не абстракция.
Кому подойдёт: доход стабильный, целей несколько и они разные — учёба, отпуск, запас. Разбор — метод шести кувшинов.
Нулевой бюджет — если доход нестабильный
Каждый рубль получает назначение, свободного остатка не остаётся: 27 000 ₽ на обязательные платежи, 12 000 ₽ на еду, 9 000 ₽ на накопления, по 6 000 ₽ на желания и отдых.
Схема требует больше внимания, чем остальные: раскладку приходится пересобирать под каждое поступление. Зато она единственная из пяти нормально переживает месяц, когда пришло меньше обычного: не 60 000 ₽, а 40 000 ₽ — вы просто раскладываете то, что пришло, а не пытаетесь натянуть проценты на сумму, которой нет.
Кому подойдёт: фриланс, подработки, премии, доход рваными кусками. Разбор — нулевой бюджет.
Как выбрать за пять минут
Коротко, по ситуации:
- Есть кредит, который давит — 20/10/70.
- Деньги исчезают без крупных покупок — конверты.
- Доход прыгает от месяца к месяцу — нулевой бюджет.
- Несколько разных целей — шесть кувшинов.
- Ничего из перечисленного, хочется просто начать — 50/30/20.
Если отдаёте часть дохода на помощь другим или в церковь, есть отдельная схема с этой строкой в начале раскладки — десятина.
Чего ни одна схема не сделает
Это не оговорка мелким шрифтом, а то, из-за чего люди бросают на втором месяце.
Схема не создаёт деньги. Если обязательные платежи занимают больше 60–70% дохода, ни одна раскладка не поможет: проценты просто перестанут сходиться. Тут работает другое — пересмотр самих платежей, а не пропорций.
Первый месяц всегда мимо. Вы обнаружите, что «обязательное» больше, чем казалось, а «личное» кончается за две недели. Это нормально: первый месяц нужен, чтобы увидеть настоящие цифры, а не идеальные.
Проценты — не догма. 50/30/20 и 20/10/70 придуманы не под ваш город и не под вашу аренду. Если на жизнь остаётся нереально мало, меняйте доли — схема останется рабочей, пока накопления в ней вообще есть.
Ни одна из пяти схем не привязана к конкретной сумме дохода и не обещает результата. Это способ разложить то, что уже есть, а не увеличить его.
С чего начать сегодня
Возьмите свою сумму, а не шестьдесят тысяч из примера, и посмотрите раскладку в калькуляторе. Выберите одну схему — ту, что ближе к вашей ситуации из списка выше.
Дальше самое скучное и самое важное: разложить деньги в день зарплаты, а не «в выходные, когда будет время». Три поступления подряд по одной схеме дадут ответ, работает она у вас или нужно менять доли. Быстрее это не проверяется никак.