50/30/20, конверты или «6 кувшинов»: какую схему выбрать

Схемы распределения выбирают неправильно: по названию. «50/30/20» звучит современно, «конверты» — по-домашнему, «6 кувшинов» — загадочно. На деле все они делают одно и то же: назначают деньгам место до того, как их потратили. Отличаются они тем, какую проблему решают, — и вот от неё и надо отталкиваться.

Ниже — короткий разбор по ситуациям. Суммы в примерах считает тот же движок, что и калькулятор на главной, поэтому цифры можно проверять.

Если непонятно, куда всё уходит

50 / 30 / 20. Половина дохода на обязательное, треть на желания, пятая часть — в накопления.

Схема хороша ровно одним: она грубая. Три корзины запоминаются с первого раза, и уже через месяц видно, какая из них не влезает. Если «обязательное» стабильно выходит за половину — проблема не в дисциплине, а в постоянных расходах: аренда, кредиты, подписки. Это диагноз, а не приговор, но узнать его лучше на второй месяц, чем на второй год.

Кому подойдёт: доход стабильный, долгов нет или они небольшие, хочется понятную рамку без бухгалтерии.

Если деньги «растворяются» между категориями

Метод конвертов. Тот же способ, каким пользовались с наличными: разложить по конвертам и тратить только оттуда.

Разница с 50/30/20 в том, что корзин больше и они названы по-человечески: продукты, транспорт, дом. Когда конверт «продукты» пуст, вопрос «а можно ли ещё» отпадает — можно, но за счёт другого конверта, и это видно.

Кому подойдёт: расходы расползаются по мелочи, крупных долгов нет, хочется контроля именно над текущими тратами.

Если долги съедают половину дохода

20 / 10 / 70. Пятая часть уходит на долг сразу, десятая — в накопления, остальное на жизнь.

Ключевое здесь не проценты, а момент. Долг гасится в день получения денег, а не по остатку в конце месяца — а остаток, как известно, не остаётся. На горизонте полутора лет это разница в десятки тысяч рублей переплаты и в год-полтора срока.

Кому подойдёт: есть кредиты, и хочется выйти из них по плану, а не по настроению.

Если хочется, чтобы у каждого рубля был адрес

Нулевой бюджет. Каждый рубль назначен заранее, свободного остатка не бывает по определению.

Схема требовательная: она не прощает «ну ладно, разберусь потом». Зато отвечает на вопрос «куда делись деньги» ещё до того, как они делись.

Кому подойдёт: доход предсказуемый, есть привычка планировать, раздражает сама мысль о «ничьих» деньгах.

Если жизнь не сводится к обязательному и накоплениям

6 кувшинов. Шесть корзин, включая образование и развлечения, — деньги на обучение и на отдых заложены правилом, а не остатком.

Это ответ на частую поломку: человек садится на строгую схему, полгода отказывает себе во всём, а потом срывается и тратит больше, чем экономил. Кувшин «развлечения» — не слабость, а страховка от срыва.

Кому подойдёт: доход выше среднего, важны учёба и отдых, строгие схемы вызывают протест.

Если часть дохода отдаётся до всех делений

Десятина. Первые 10% уходят раньше любых других правил, остаток делится дальше.

Технически это не отдельная система, а первая ступень, которую можно поставить перед любой другой схемой.

Кому подойдёт: тем, кто отдаёт по убеждению и хочет, чтобы отданное было отложено в момент поступления, а не «сколько получится».

Сравнение вместо описаний

Разговоры о схемах заканчиваются, когда цифры стоят рядом. Вот 50/30/20 и конверты на одном доходе:

Видно главное: сумма одна и та же, отличается разметка. Схема не создаёт денег — она решает, куда они попадут до того, как вы начнёте решать это в магазине.

Как понять, что схема не ваша

Три честных признака:

1. Одна корзина стабильно уходит в минус три месяца подряд. Проценты не отражают вашу жизнь: аренда бывает и 55% дохода. Меняйте проценты, а не себя.
2. Вы перестали смотреть на раскладку. Схема, в которую не заглядывают, не работает — как бы красиво она ни называлась.
3. После двух месяцев ни разу не случилось «ага». Хорошая схема хотя бы раз показывает неожиданное: подписки на 4 700 ₽ в месяц, доставку еды размером с коммуналку.

Менять схему — нормально

Схема — не обет. Первые месяцы почти у всех уходят на подгонку: проценты сдвигаются, корзины переименовываются, что-то выключается совсем.

Плохо не менять схему, а менять её каждый раз, когда не хватило на что-то приятное. Разница простая: в первом случае вы правите правило и живёте по нему дальше, во втором — правила нет вовсе, есть только настроение.

Начните с любой из перечисленных. Проценты и порядок ступеней — это данные, а не жёсткая логика: их можно поменять в два клика, и прошлые месяцы при этом останутся посчитанными по-старому.